Introducción:

Andorra se ha visto sujeta, en los últimos años, a una profunda transformación en la que ha trabajado con rigor para adoptar un marco legal transparente y moderno,homologable al de otros países y centros financieros, y cumpliendo plenamente con los estándares internacionales más elevados. Por eso, hablar de Andorra, es hablar de un país/destino con un marco fiscal óptimo, atractivo y competitivo, y, por norma general, con mayores rentabilidades bancarias que en países homogéneos, gracias a sus bajos impuestos, dejando atrás la idea de “Paraíso Fiscal”.

De Andorra, además, hay que decir que:

  • Ha firmado múltiples acuerdos internacionales de colaboración e información en materia fiscal y aduanera (en especial, el protocolo FATCA) motivo por el cual, precisamente, en la actualidad el país destaca por su transparencia bancaria y estricto cumplimiento normativo.
  • No es un país miembro de la Unión Europea, por lo que no sigue las mismas directrices que el Banco Central Europeo y por ello queda fuera de los intereses restrictivos europeos.

Consecuencia de lo anterior, muchos son los particulares y empresas que deciden trasladar y/o localizar sus actividades profesionales en el Principado de Andorra, mediante el uso para ellos de distintos tipos y modalidades de cuentas bancarias, las cuales pasamos a analizar, así como resolver las dudas más frecuentes.

¿Cuáles son los bancos que hay en Andorra?

El sector bancario andorrano está constituido por un total de 5 grupos bancarios, los cuales operan y ofrecen sus productos tanto para la banca personal (particulares); banca comercial (empresas) como la banca privada (inversión y gestión del patrimonio), los cuales son:

  1. Morabanc.
  2. Andbank.
  3. Banc Sabadell d’Andorra.
  4. Crèdit Andorrà.
  5. Vallbanc (anteriormente BPA).

Estas entidades financieras están reguladas y supervisadas por la Autoridad Financiera Andorrana (AFA) y por la Unidad de Inteligencia Financiera (UIFAND), en su calidad de órgano independiente que impulsa y coordina las medidas de lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo; y aunque tienen su sede en Andorra, operan en los mercados internacionales a través de sus filiales, situadas principalmente entre Europa y América.

¿Cómo está el sistema bancario tras el COVID-19?

El 2020 ha sido un año difícil, marcado por el efecto de la pandemia, no obstante ello,  las entidades andorranas han mantenido su fortaleza y atractivo con respecto a la captación de recursos de clientes, manteniéndose incólume su crecimiento ante la pandemia y reforzando la consolidación del sector bancario andorrano.

¿Qué servicios ofrece la banca andorrana?

Tal y como hemos explicado, el sistema bancario andorrano pone a disposición de sus clientes servicios de banca personal, banca comercial y banca privada/ wealth management (gestión de patrimonio):

  • Banca personal: Servicios vinculados con el pequeño consumidor y su gestión y optimización del patrimonio particular, personal y de consumo de una persona física.
  • Banca comercial: Servicios vinculados al ofrecimiento de productos y servicios a los clientes con vínculos comerciales y/o societarios. Va dirigido a, negocios, empresas y profesionales.
  • Banca privada/wealth management: Servicios vinculados a la gestión de patrimonio  por parte de profesionales especializados (gestores expertos. Va dirigido a particulares con grandes patrimonios, clientes institucionales, gestoras de patrimonios familiares, entre otros.

¿Quién puede abrir una cuenta bancaria en Andorra?

Pueden abrir cuentas bancarias en Andorra tanto particulares como empresas, y sin que se requiera expresamente la residencia en el Principado de Andorra.

Efectivamente, no se requiere la residencia en Andorra para la apertura de una cuenta bancaria.

No obstante lo anterior, debido a la legislación nacional e internacional, las entidades se reservan el derecho de rechazar un cliente si se tiene sospecha que los fondos son de origen ilícito.

¿Qué documentación necesito para abrir una cuenta bancaria en Andorra?

Para abrir una cuenta bancaria en Andorra, tanto si es de banca personal, comercial o privada,  la documentación inicial preceptiva es la siguiente:

  • Rellenar el formulario KYC (Know Your Customer) del banco: consistente en un documento de identificación del cliente (nombre, apellidos, teléfono, email, operativa principal de la cuenta, entre otros).
  • Documento de identidad: si eres residente o natural de Andorra puedes presentar tu tarjeta de residencia. En caso contrario, una copia de tu DNI o pasaporte será suficiente.
  • Prueba de residencia: una factura, documento legal o extracto bancario en el que figure tu nombre completo y tu domicilio habitual o sede social.
  • Demostración de solvencia: última nómina, tus declaraciones de Impuesto sobre la
    Renta de las Personas Físicas (IRPF) o el Impuesto sobre Sociedades (IS).
  • Número de la Caja Andorrana de la Seguridad Social (CASS): para el caso en que fueras residente en el país.

Por otro lado, y para el caso en que la cuenta sea para una empresa o una sociedad, se requerirá aportar:

  • Los documentos de constitución y modificaciones posteriores.
  • El número de identificación fiscal.
  • Los poderes notariales a favor de las personas que se encargarán de abrir y operar la cuenta.
  • Los documentos que acrediten la actividad profesional de los titulares de la cuenta, según sean empleados, autónomos o propietarios de una empresa.
  • Dependiendo de la actividad profesional y de la residencia fiscal del solicitante, se requerirán ciertos documentos que aporten detalles sobre su situación fiscal y económica (carta de referencia bancaria, extractos de cuenta del último año).

En todo caso, las entidades bancarias eventualmente pueden solicitar nueva documentación para el caso en que tengan dudas sobre una información y/o documento (como por ejemplo documentación que acredite la procedencia de los fondos que se ingresarán en la cuenta, tales como recibos de nóminas, facturas o estados de cuenta, en caso de que los fondos provengan de otros bancos), puesto que, conforme expuesto anteriormente, el país destaca por su transparencia bancaria y estricto cumplimiento normativo.

¿Puedo abrir una cuenta bancaria de manera remota?

Las entidades financieras andorranas permiten la apertura de cuentas bancarias tanto de forma telemática como presencial o física. Siendo el modo telemático el que más peso va adquiriendo con motivo del proceso de digitalización y transformación digital en el que se encuentra el Principado.

En cualquier caso, Andorra tiene que seguir unos protocolos de supervisión y vigilancia antes de poder abrir una cuenta, por lo que las entidades bancarias siguen el protocolo conocido como Know Your Customer  (KYC), el cual que exige que las entidades bancarias conozcan sus clientes, y, con fundamento a dicho protocolo, las entidades pedirán información para asegurar la autenticidad y veracidad de sus clientes.

¿Operar con entidades bancarias andorranas es seguro?

La solvencia de los bancos andorranos es una de las más altas de Europa. Además, los bancos cumplen las normas de la AFA (Autoridad Financiera Andorrana) la cual supervisa y controla el sistema financiero andorrano, su solvencia y liquidez. Mencionar además que las continuadas ratios elevadas de solvencia, se han convertido en una de las características principales demostrando una gestión conservadora y prudente de los bancos andorranos.

Comisiones bancarias y costes de los bancos en Andorra

Sin perjuicio de que cada entidad aplica las comisiones bancarias que considera convenientes, las mismas suelen ser mucho más bajas que la de los países de nuestro entorno.

En todo caso, sí que hay que tener en cuenta que las transferencias a bancos andorranos son calificadas de transferencias internacionales, por lo que pueden ser de aplicación eventuales comisiones tanto por el banco emisor como receptor.

Asistencia para la apertura de una cuenta bancaria en Andorra

Emindset Law presta asistencia íntegra en el proceso de apertura de cuentas bancarias en Andorra, así como mantiene relaciones muy estrechas con varios bancos del Principado los cuales no hacen sino agilizar y facilitar dicho procedimiento.

En este sentido, todos nuestros servicios de deslocalización y planificación empresarial y societaria incluyen, para su correcta implementación y gestión, la debida apertura de las cuentas bancarias que se requieran.

Por lo que, desde Emindset Law te informamos y te guiamos en todos los pasos para abrir una cuenta bancaria en el Principado de Andorra o crear un negocio en Andorra, además estamos especializados en abogados para startups.

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